Предоставление кредита происходит по следующему алгоритму:
* банк предоставляет заемщику денежные ресурсы посредством заключения договора по согласию обоих сторон, заемщик приобретает товар, услугу и т.п.
* еще один вариант – банк заключает договор с торговыми компаниями: магазинами, клиниками, учебными заведениями. Заемщик получает услугу или товар непосредственно от компании, заключив с ними договор.
потребительский кредит реализуется двумя путями:
1) передача долгового обязательства заемщика от розничных торговцев банку;
2) банк работает с заемщиком с гарантией поручителя.
Что нужно знать, оформляя кредит в одном из банков России?
по срокам кредитования потребительские займы делятся на:
- краткосрочные (от 1 дня до 1 года);
- среднесрочные (от 1 года до 3-5 лет);
- долгосрочные (свыше 3-5 лет).
Краткосрочный кредит можно оформить на некоторое время (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не фиксируется определенной датой, и банк может требовать погашения через любой срок. За предоставление такого займа до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно платежеспособный и активы, в которые вложены его заимствования, могут быть трансформированы в денежные средства в кратчайшие сроки.
По направлению использования, объектам кредитования потребительские займы можно разделить на кредиты:
- на неотложные нужды;
- на строительство и приобретение жилья;
- приобретение разных товаров длительного пользования;
- также, на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водоснабжения и канализации;
- строительство различных надворных построек для скота и малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве;
- первоначальный взнос в жилищно-строительный кооператив и др.
Исходя из сроков, различают также кредиты по методу погашения, они погашаются единовременно и с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность, по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таких займов могут быть так называемые бриджинг-ссуды, выдаваемые для приобретения нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.
Займы в рассрочку платежа включают:
- ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);
- ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (погашение займа изменяется (растет или снижается) в зависимости от определенных факторов (например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора займа с неравномерным непериодическим погашением)).
По способу уплаты процентов кредиты классифицируют на следующие виды:
- заем с удержанием процентов в момент ее предоставления;
- заем с выплатой процентов в момент погашения кредита;
- заем с уплатой процентов одинаковыми взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, раз в полгода или за специально определенному графику).
По характеру кругооборота средств займа делятся на разовые и револьверные. К револьверным кредитам, как правило, относят кредиты, предоставленные клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным карточкам.
Размер кредитов, предоставляемых гражданам, может быть ограничен:
- предельной величиной, установленной банком для конкретного вида кредитов;
- платежеспособностью заемщика, его возможностью, полностью и в установленные сроки возвратить полученный кредит;
- стоимостью заложенного имущества и ценных бумаг, которые могут быть предоставлены заемщиком (другим лицом) на обеспечение возврата кредита с учетом вида залога.
Условия предоставления потребительских кредитов:
- будущий клиент должен быть резидентом и гражданином России;
- не должен иметь другой кредитной задолженности перед банком;
- величина займа не должна превышать совокупного годового дохода клиента и превышать установленного банком объема;
- заемщик должен иметь возможность сделать собственный вклад в оплату товара в определенном размере (например, процент от стоимости товара) в кассу или на счет торгового заведения или на ссудный счет заемщика в банке и др.
Обращаясь в банк о предоставлении кредита, заемщик должен представить следующие документы:
- заявление о получении кредита;
- анкету заемщика - физического лица;
- справку с определением общей суммы получаемого годового дохода заемщика и членов его семьи;
- копию справки Государственной налоговой инспекции о получении идентификационного кода;
- паспорт гражданина России;
- счет-фактуру на потребительские товары, которые планируется приобрести за счет кредита;
- в случае кредитования под залог – ксерокопии документов о праве собственности на заложенное имущество.
В рамках оценки кредитного риска осуществляется анализ кредитоспособности заемщика. Для этого, на основании представленных документов, работник кредитного отдела определяет:
1) сумму месячных доходов, состоящую из:
- заработной платые за вычетом налогов;
- пособия на детей;
- пенсии;
- суммы процентов по вкладам и ценным бумагам;
- других доходов.
2) сумму месячных расходов, состоящую из:
- текущих расходов;
- взносов по страхованию;
- сумм погашения предыдущих кредитов;
- квартирной платы;
- других расходов.
Каковы перспективы потребительского кредитования в России?
Основной проблемой потребительского кредитования в России остается высокая стоимость кредитов для физических лиц. Минимизация рисков банковского потребительского кредитования должна осуществляться силами самих банков путем применения активных методов воздействия на вероятность невозврата займов и процентов по ним в сторону уменьшения. Задача банков – совершенствовать внутренний кредитный риск-менеджмент.
Положительный эффект в развитие банковского потребительского кредитования могут внести:
* улучшение методического обеспечения организации кредитования путем разработки соответствующих внутрибанковских положений;
* усиление внимания к таким кредитам населению на текущие потребности, как овердрафт и кредиты по пластиковым картам, проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребностей населения в новых видах кредитов, совершенствование действующего механизма удешевления кредитов в направлении продления сроков его действия.
Кредит предоставляется в объеме, не превышающем совокупного годового дохода (согласно поданных клиентом документов) плюс сумма процента от стоимости товара (эта сумма является первым взносом клиента и должна быть зачислена на ссудный счет клиента в день перечисления средств банком торговому предприятию).
Выдача кредита может осуществляться в безналичной форме путем перечисления суммы на текущий счет заемщика или оплаты его расчетных документов, перечисления средств на текущий счет продавца.
Согласно условиям кредитного договора, заемщик раз в месяц осуществляет погашение кредита равными частями и платит проценты за пользование кредитом: путем внесения наличных в кассу банка или по распоряжению клиента в безналичной форме. Если клиент не внес очередной платеж в установленный кредитным договором срок, ответственный работник отдела выясняет причины сложившейся ситуации, и проводит работу по возврату кредита.
http://www.profi-forex.org/news/entry1008074409.html
