Ипотека - это долгосрочная ссуда под залог недвижимого имущества на покупку жилья. Этот способ считается наиболее выгодным способом решения жилищных проблем.
Участниками ипотечной системы являются: банки (осуществляют проверку платежеспособности заемщика), страховые компании (обязуются страховать риски, возникающие в процессе ипотечного кредитования), оценочные компании (оценивают рыночную стоимость квартиры).
Преимущества и недостатки ипотеки
Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.
Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.
Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, положительная кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.
АВТОКРЕДИТ
Автокредитование в России. Плюсы и минусы.
Автомобиль в современном мире является не просто роскошью, но и необходимостью. Приобретение собственного транспортного средства может, однако, усложняться недостатком финансовых средств на осуществление покупки. Для решения финансовой проблемы может использоваться автокредитование, которое предлагается банками и является одним из востребованных кредитных продуктов.
Как правило, коммерческие банки предлагают большое разнообразие программ автокредитования, что позволяет заемщику выбрать наиболее привлекательные условия приобретения необходимого транспортного средства. Автокредит может выдаваться на покупку новых и подержанных транспортных средств, которые были выпущены отечественными производителями или же являются продуктом иностранного автопрома. В рамках автокредитования могут предлагаться подержанные автомобили, которые приобретаются с рук их прошлых владельцев. Различные банки устанавливают различные сроки эксплуатации транспортного средства, которое потом может быть приобретено по программе автокредитования. Автокредит позволяет также становиться собственниками мотоциклов, катеров, сельскохозяйственного оборудования и иной необходимой техники, потребность в которой может возникнуть у заемщика.
Как правило, оформление автокредита требует от заемщика предоставления первоначального взноса, величина которого может завесить от типа выбранного транспортного средства, а также от финансовых возможностей заемщика. Некоторые банки готовы предоставлять автокредитование без внесения первоначального взноса, но при этом величина процентной ставки по кредиту может быть значительно выше. Автокредит различными банками может предоставляться на различные сроки. В целом можно сказать, что автокредитование - это долгосрочный вид предоставления кредитного продукта, и ссуда может использоваться заемщиком на протяжении нескольких лет.
Важным условием предоставления денежных средств на приобретение необходимого транспорта является внесение заемщиком залогового обеспечения. Зачастую банки требуют от заемщика предоставление в качестве залога купленные транспортные средства. Существует случаи, когда для кредитора важным является также внесение дополнительного обеспечения и предоставление поручителей в качестве гарантов погашения задолженности. Если транспортное средство выступает предметом залога, то заемщику, как правило, необходимо осуществить его страхование. Чаще всего обязательным условием выдвигается осуществление страхования по системе КАСКО, покрывающая все возможные риски, которые могут возникнуть при эксплуатации автомобиля. Страховка оформляется в пользу кредитора, чтобы в случае необходимости покрыть кредитные риски Банка.
Автокредитование осуществляется только после того, как заемщик предоставит в банк необходимые документы, которые позволяют определить величину его доходов и уровень платежеспособности. Также большинство банков устанавливают возрастные ограничения на право оформления кредитного продукта и требуют проживания заемщика в населенном пункте, где имеются филиалы или представительства банка.
Полученный автокредит может погашаться различными способами. Заемщик может вносить регулярные платежи в счет задолженности и процентных начислений, а также пользоваться индивидуальным графиком внесения платежей, разработанным с учетом индивидуальных особенностей заемщика.
Таким образом, можно подвести итог. Для того чтобы стать владельцем автомобиля или иного транспортного средства, можно воспользоваться услугой автокрелитования. Условия получения займа в различных банках могут отличаться, поэтому предварительно заемщику необходимо внимательно познакомиться с программами автокредитования.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства на покупку огромного особняка или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Тем не менее в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам.
Группы потребительских кредитов
К первой функциональной группе относятся так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т. п. Ипотечные кредиты мы рассматриваем в отдельном разделе нашего сайтa.
Ко второй функциональной группе принадлежат автокредиты - т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, конечно, на автокредит приобретаются именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, по идее, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, например, трейлера.
Третью функциональную группу образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются:
1. по виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);
2. по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредит на товары или кредит на услуги);
3. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные кредиты;
4. по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);
5. по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.
Овердрафт - это максимально доступная конкретному заемщику (владельцу кредитной карты) сумма денежных средств, предоставляемых сверх имеющихся на кредитной карте собственных денежных средств заемщика.
6. по размеру кредита - мелкие (до 20 тыс. руб) , средние (от 20 до 200 тыс. руб) и крупные (свыше 200 тыс. руб.);
7. по размеру ставки кредитования - недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);
8. по способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
9. по направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д.
Кредит на образование
С начала года банки, участвующие в государственной программе льготного образовательного кредитования, выдали лишь несколько сотен таких займов. Почему программа не пользуется популярностью, разбирался Коммерсант.
Льготные образовательные кредиты выдаются по ставке, которая не может составлять более 1/4 текущей ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта. Таким образом, сейчас ставка не превышает 5,06%. Помимо этого, кредиты выдаются без залога и поручительства, а также предусматривают льготный режим погашения.
За десять месяцев 2011 года три банка-участника программы, Сбербанк, банк «Союз» и Промышленно-транспортный банк, выдали лишь несколько сотен таких кредитов. Программа должна действовать до 2013 года, и за это время Минобрнауки запланировало выдать субсидий на сумму 700 млн рублей, но пока было выплачено лишь 5 млн.
Главным препятствием для распространения льготных образовательных кредитов остаются довольно жесткие ограничения — оформить льготный кредит могут лишь студенты, обучающиеся по определенным специальностям в вузах, отобранных Минобрнауки. Весной этот список был расширен, а требования к студентам-заемщикам стали мягче — теперь кредиты должны стать доступны не только «хорошистам», то и всем, кто не имеет академической задолженности.
Тем не менее, из-за затянувшихся согласований новый порядок вступил в силу лишь в середине ноября, поэтому программой не смогли воспользоваться те, кто поступил в вуз в этом году.
С другой стороны, Минобрнауки не слишком активно продвигает госпрограмму, и многие студенты о ней попросту не знают.
На распространение информации о государственных образовательных кредитах не желают тратиться и банки, так как они получают весьма скромный доход от данного продукта. В Сбербанке отмечают, что относятся к госпрограмме скорее как к способу привлечения клиентов, которые впоследствии могут пользоваться иными услугами.
Источник: Allcredits.ru
ЛИЗИНГ
Лизинг - это аренда чего-либо (недвижимости, автотехники, обьрудования и прочего) с правом последующего выкупа. Вы используете объект лизинга и оплачиваете его аренду, но собственником до окончания срока договора является лизинговая компания. После всех расчетов по договору право собственности переходит к Вам (т.е. лизингополучателю).
Кто может быть лизингополучателем?
Им может быть любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель - резиденты РБ либо, в случае оперативного лизинга, представительство иностранной компании - нерезидента. Законодательство не предусматривает лизинг для физизческих лиц.
Что может быть объектом лизинга?
Любое имущество, используемое впоследствии в предпринимательской деятельности: здания, сооружения, оборудование, транспорт и прочее. Не могут быть объектом лизинга имущество для бытовых (личных) нужд, земельные участки, другие природные объекты, а также иное имущество согласно законодательству РБ.
Каков срок действия договора лизинга?
Срок от 13 до 36 месяцев может быть увеличен в индивидуальном порядке.
Можно ли досрочно выплатить все лизинговые платежи и выкупить объект лизинга?
Да, при предварительном уведомлении лизинговой компании, но не ранее одного года с момента передачи объекта лизинга.
Является ли страхование объекта лизинга необходимым условием заключения сделки?
Да. Оплату страховых услуг может осуществлять как лизингодатель так и лизингополучатель согласно договоренности..
